Was bringt die neue Aktienrente konkret — abhängig davon, wie viel du einzahlst und wie lange du Zeit hast? Dieser Artikel rechnet alle relevanten Szenarien durch: von 50 € monatlich für Berufseinsteiger bis zu 500 € für aktive Altersvorsorge-Sparer. Plus: Was die staatliche Förderung wirklich wert ist.
Grundannahmen für alle Berechnungen
Die Berechnungen basieren auf folgenden Annahmen, die transparent und prüfbar sind:
- Rendite: 7 % p.a. (historischer MSCI World Ø nach Kosten, Quelle: MSCI Index-Daten)
- Einzahlungsmodus: Monatliche Sparrate, Beginn Januar 2027
- Staatliche Zulage: 200 €/Jahr (17 €/Monat) — erhöht die effektive Sparrate
- Steuern bei Entnahme: 25 % Abgeltungssteuer auf Ertragsanteil (ca. 60 % des Kapitals)
- Entnahme-Methode: 4%-Regel (jährliche Entnahme = 4 % des Kapitals)
Wichtig: Künftige Renditen sind nicht garantiert. Die 7 % sind ein historischer Durchschnitt über 30+ Jahre — einzelne Jahre können deutlich besser oder schlechter laufen.
Szenario 1: Berufseinsteiger mit 100 €/Monat
Wer mit 28 Jahren startet und mit 65 in Rente geht, hat 37 Jahre Zeit — mehr als genug für den Zinseszins-Effekt:
| Laufzeit | Eigenbeitrag gesamt | Staatl. Zulagen gesamt | Endkapital (7 %) | Netto nach Steuer* | Monatl. Rente (4%) |
|---|---|---|---|---|---|
| 25 Jahre (Rente mit 53) | 30.000 € | 5.000 € | 81.007 € | 67.905 € | 270 €/Mo |
| 30 Jahre (Rente mit 58) | 36.000 € | 6.000 € | 121.997 € | 102.237 € | 407 €/Mo |
| 35 Jahre (Rente mit 63) | 42.000 € | 7.000 € | 179.542 € | 150.614 € | 598 €/Mo |
* Netto: 25 % Abgeltungssteuer auf ca. 60 % Ertragsanteil des Endkapitals. Gunstigerprüfung im Rentenalter kann Steuer weiter senken.
Szenario 2: Familie mit 200 €/Monat (+ Kinderzulage)
Mit zwei Kindern kommen zu 200 € Eigenbeitrag noch die staatliche Grundzulage (200 €/Jahr) + 2× Kinderzulage (je 200 €/Jahr) hinzu — Gesamtförderung: 600 €/Jahr = 50 €/Monat:
| Laufzeit | Eigenbeitrag gesamt | Gesamtförderung* | Endkapital (7 %) | Monatl. Rente (4 %) |
|---|---|---|---|---|
| 20 Jahre | 48.000 € | 12.000 € | 130.231 € | 434 €/Mo |
| 25 Jahre | 60.000 € | 15.000 € | 202.517 € | 675 €/Mo |
| 30 Jahre | 72.000 € | 18.000 € | 304.993 € | 1.017 €/Mo |
* Förderung: 200 € Grundzulage + 2× 200 € Kinderzulage = 600 €/Jahr. Kinderzulagen laufen bis zum 25. Lebensjahr des Kindes.
Szenario 3: Volle Ausschöpfung mit 300 €/Monat
300 € monatlich entspricht dem Förder-Optimum: Die steuerliche Absetzbarkeit von 3.000 € Eigenbeitrag/Jahr ist ausgeschöpft, die Grundzulage wird voll kassiert:
| Laufzeit | Eigenbeitrag gesamt | Steuerersparnis (Ø 32%) | Endkapital (7 %) | Monatl. Rente (4 %) |
|---|---|---|---|---|
| 20 Jahre | 72.000 € | 19.200 € | 156.278 € | 521 €/Mo |
| 25 Jahre | 90.000 € | 24.000 € | 243.021 € | 810 €/Mo |
| 30 Jahre | 108.000 € | 28.800 € | 365.991 € | 1.220 €/Mo |
| 35 Jahre | 126.000 € | 33.600 € | 538.626 € | 1.795 €/Mo |
Steuerersparnis: 32 % von 3.000 € Sonderausgaben = 960 €/Jahr. Über 30 Jahre: 28.800 € zurück vom Finanzamt — effektiv eine weitere staatliche Förderung.
Szenario 4: Aktiver Sparer mit 500 €/Monat
Wer 500 € monatlich sparen kann und 30 Jahre Zeit hat, überquert die Million-Grenze knapp — mit 35 Jahren Laufzeit mit Abstand:
| Laufzeit | Eingezahltes Kapital | Endkapital (7 %) | Wertzuwachs | Monatl. Rente (4 %) |
|---|---|---|---|---|
| 20 Jahre | 120.000 € | 260.463 € | +140.463 € | 868 €/Mo |
| 25 Jahre | 150.000 € | 405.035 € | +255.035 € | 1.350 €/Mo |
| 30 Jahre | 180.000 € | 609.985 € | +429.985 € | 2.033 €/Mo |
| 35 Jahre | 210.000 € | 897.710 € | +687.710 € | 2.993 €/Mo |
Die staatliche Förderung (200 €/Jahr Grundzulage) ist hier nicht berücksichtigt — bei hohen Eigenbeiträgen ist die Förderintensität prozentual geringer, absolut aber gleich.
Effizienz-Vergleich: Was ist die beste Einzahlungshöhe?
Für den vollen Förder-Effekt lohnen sich genau 250 € monatlich als Eigeneinzahlung: Damit liegt man knapp unter dem steuerlichen Höchstbetrag von 3.000 € jährlich und kassiert die volle Grundzulage. Mehr einzahlen schadet nicht — aber der Förder-Hebeleffekt pro Euro sinkt.
| Eigenbeitrag/Monat | Staatl. Förderung/Jahr | Förderquote auf Eigenbeitrag | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| 60 €/Jahr (Min.) | 200 € Zulage | 333 % (!) | Notfall-Minimum |
| 50 €/Monat | ~360 € (Zulage+Steuer) | 60 % | Einsteiger |
| 100 €/Monat | ~580 € | 48 % | Basis-Sparplan |
| 250 €/Monat | ~1.160 € | 39 % | Optimum Fördereffizienz |
| 500 €+/Monat | ~1.260 € | 21 % | Vermögensaufbau |
Alles zum System und zur staatlichen Förderung erklärt der Aktienrente-Hauptartikel. Den direkten Vergleich Aktienrente vs. Immobilien zeigt dieser Vergleichsartikel.
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